Durante 2022, se percibió un aumento significativo en el volumen de solicitudes de servicios financieros en distintos sectores de la sociedad y de la economía. Dos de los sectores que registraron más aumentos fueron el empresarial y el autónomo, pero también en el caso del préstamo rápido para el consumo familiar.
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¿Por qué aumentan las solicitudes?
Determinar a ciencia cierta cuál es la causa del aumento de solicitudes de créditos y préstamos en España resulta complejo por la magnitud de factores que intervienen. A nivel macroeconómico, esta situación puede atribuirse al conflicto en Europa del Este, uno de los factores más determinantes por la que se registra un aumento en las solicitudes, y en el uso del simulador de préstamo online para disponer de ayuda financiera.
En efecto, la invasión de Rusia a Ucrania ha condicionado a ambos países, tanto en su capacidad productiva como en su capacidad para comerciar con otros países. De este modo, los tres principales sectores productivos de ambos países —energía, combustible y alimentos— se retraen por la falta de inversión, sanciones impuestas a Rusia y la interrupción de la actividad en el caso de Ucrania.
Esta situación es especialmente difícil en el caso de la Unión Europea, la cual depende de las importaciones de combustible y energía de Rusia. Asimismo, la falta de productos agropecuarios de ambos países produce una escasez que afecta el abastecimiento de los países vecinos y encarece el precio de dichos productos en el mercado global.
Esto, además, se traduce en un aumento generalizado de los precios finales de consumo, ya que la escasez de productos de estos mercados produce un aumento en el costo productivo del combustible y la energía, ambos insumos de la mayoría de las industrias primarias de cualquier economía. Por lo tanto, se registra una inflación que reduce el valor de la moneda y produce que tanto las empresas como los autónomos y los hogares soliciten más créditos y préstamos.
Aumenta de solicitudes de créditos y préstamos para empresas y autónomos
Según los últimos datos del sector financiero, las solicitudes de crédito efectivamente concedido a las empresas durante 2022 registraron un incremento de 1,4 % respecto al mismo periodo para el año anterior. Esto representa un valor total de los créditos emitidos de alrededor de 950 000 millones de euros.
Si consideramos la cantidad exacta de aumento en euros, la cifra acumulada en el transcurso de 2022 es de aproximadamente 12 823 millones. Dicho aumento se encuentra determinado por el mencionado conflicto en Europa del Este y el aumento de precios registrado, con una tasa anual de inflación de alrededor de 7,3 %.
Por su parte, la deuda registrada del sector empresarial se ubica en 4335 millones de euros, cifra que representa una disminución respecto al mes anterior de alrededor del 0,5 %. Pero si bien esto resulta alentador, lo cierto es que las empresas y los autónomos encuentran grandes dificultades para sostener su actividad, por lo que deben recurrir a créditos y préstamos para empresas.
Esto resulta evidente si consideramos que la financiación interanual acumulada para las empresas volvió a subir durante el último año en concepto de créditos para solventar las operaciones y en préstamos del exterior y valores de deuda. Los préstamos bancarios constituyen una cifra de 484 000 millones de euros, lo que representa un aumento de 1,3 % respecto al mismo periodo para el año anterior.
Aumento de solicitudes de créditos y préstamos para familias
Si bien las circunstancias económicas actuales resultan severas para muchas empresas y autónomos cuya actividad depende en gran medida de la asistencia financiera, lo cierto es que la economía doméstica del hogar se encuentra en una situación igualmente severa. Esto puede constatarse en el incremento de las solicitudes de crédito y préstamo para el consumo.
La inflación continúa en aumento y el precio de los bienes de consumo, como los alimentos y el combustible se ve encarecido por ello. Y si bien se reduce el consumo de bienes y servicios no esenciales, lo cierto es que se pronuncia el encarecimiento de los servicios esenciales de electricidad, agua y gas, gastos fundamentales dentro del hogar.
Justamente por ello, la demanda de servicios financieros de consumo como el préstamo rápido se encuentran en aumento. Este fenómeno reemplaza al tradicional modelo financiero en el que las familias solían solicitar préstamos para gastos de envergadura, y actualmente se emplean para cubrir gastos esenciales.
Al mismo tiempo, el aumento en la solicitud de préstamos coincide con el aumento en los tipos de interés, mayores en España que en el resto de la Unión Europea. Según los últimos datos disponibles, el endeudamiento total en el hogar asciende a 482 millones de euros. Algunos referentes del sector reconocen esta nueva demanda de servicios financieros, sin embargo, se advierte una disminución en la disponibilidad de préstamos y créditos.
Caídas en la disponibilidad de servicios de préstamo y crédito
Según los referentes del sector, la financiación privada de préstamos y créditos disminuirá durante 2023 como consecuencia de la crisis económica y la inflación. Un informe realizado por la consultora EY señala que el volumen de financiación efectivamente disponible tanto para empresas como para autónomos y familias se reducirá un 1,3 % para fines del 2023.
Frente a ello, la misma consultora advierte la posibilidad de una morosidad financiera de alrededor de 4,5 % para el próximo año, muy por encima de las proyecciones realizadas durante el cierre del ejercicio en curso. Sin embargo, se señala que la caída en la financiación no será distribuida de manera homogénea: la emisión de préstamos a empresas disminuirá un 2 %, mientras que el crédito al consumo percibirá una caída de 1,1 % respecto al año anterior.
En cuanto a la economía doméstica, un caso aparte son las hipotecas, uno de los instrumentos financieros de mayor importancia en el hogar. Estas percibirán una caída del 0,6 %, la más baja de las caídas previstas. Sin embargo, se advierte una debilidad especial para este tipo de préstamos en España: la mayoría de ellas se adquieren a tipo variable, lo que aumenta la exposición de la economía familiar frente al aumento en los tipos de interés.
En efecto, España cuenta con un mercado financiero extremadamente sensible a las subidas de los tipos de interés del Banco Europeo, debido al alto volumen de préstamos de tipo variable que actualmente se encuentran en el mercado financiero. Frente a ello, el Gobierno ha entablado distintos acuerdos con el sector para reducir el impacto de los tipos de interés en la economía de los hogares más vulnerables.